Без малого дев’ять років діє в Росії Закон РФ «Про ОСАЦВ». Саме діє, а не працює. Причому з кожним роком все неефективне. І, що Цікаво, їм Незадоволений не тільки автовласники, а й самі страховики. Ну, невдоволення моторизованих росіян понять можна. За час, що минув з моменту вступу закону в силу, істотно змінилися курси основних валют (долара і євро), що використовуються при розрахунках за закупівлі запасних частин і комплектуючих до іномарок, число яких у країні росте не по днях, а по годинах. Відповідно, зросла і середня «ціна» збитку, не кажучи вже про те, що Серйозні пошкодження, раніше укладаються в Встановлений законодавством ліміт виплати, сьогодні вже не покриваються в повному обсязі страховим відшкодуванням по ОСАГО. В результаті автовласник, постраждалий в ДТП, часто не отримує і третини необхідної на ремонт суми. А значить, тупотить в суд і місяцями чекає його рішення, а потім і виплат від кривдника.
ГРОШЕЙ хочеться нестерпно
При цьому ремонтувати авто нерідко доводиться Виключно в офіційно дилера, в той час як розмір страхового відшкодування розраховується Виходячи з проведення ремонту на звичайне СТОА. Основна різниця між ними — в істотному (в 3-5 разів!) Завищення офіціалами вартості нормо-години і запчастин. При цьому Починка «гарантійне» машини на «неділерской» СТОА чревата втратою права на гарантійне обслуговування. Не дивно, що отримується по ОСАГО відшкодування часто не вистачає.
Ще гірше йдуть справи з компенсації шкоди здоров’ю потерпілих в ДТП. Та чого вже там, держава повинна проявить мужність і чесно визнати, що існуюча система ОСАГО не має ніякого відношення до адекватної оцінки здоров’я і життя людини як вищої цінності, як прописано в Конституції Росії. Сьогодні передбачена ОСАГО страхова виплата компенсує в кращому випадку витрати на поховання, та й то далеко не завжди. А мова про адекватної компенсації збитку, пов’язаного, скажімо, з втратою годувальника взагалі не йде!
Аналогічна ситуація і з відшкодуванням шкоди здоров’ю. Каже про проведення на Ці гроші якісного відновного лікування не доводиться. Тим більше у випадку отримання потерпілим важкої травми і пов’язаної з цим повною або частковою втратою працездатності. Завдані збитки в повній мірі не компенсується.
І якщо вже серйозно говорить про реформу, то для початку держава повинна визначити реальний розмір компенсації за шкоду життю і здоров’ю, а вже все інше (в тому числі страхові виплати по ОСАГО й іншим видам страхування) «прив’язувати» до цього рівня. Правда, цей захід однозначно призведе до серйозного росту СТРАХОВИХ тарифів, у тому числі (і навіть в першу чергу) і по ОСАГО.
І, що Цікаво, особливого ефекту не дасть! По крайней мере, в частині поставарійного ремонту. Адже дилери негайно збільшать, пропорційно цьому підвищення, вартість Своїх послуг. Інша справа, якщо влада одночасно зі збільшенням тарифів по ОСАГО якось обмежить дилерські апетити, ввівши деякі елементи Держконтролю над ціноутворення в сфері дилерського Авто техобслуговування і ремонту. Але навіть такий комплексний підхід, вважають деякі експерти, остаточно проблему не вирішити.
СПРАВА ПРО втрачених мільярда
Але якщо претензії моторизованих росіян скоєно зрозумілі, то чим Незадоволений страховики? Все дуже просто. Закон «Про ОСАЦВ», з одного боку, дає небувале поле діяльності шахрая в справі об’егоріванія СТРАХОВИХ компаній. А з іншого — дозволяє самим компаніям вести себе недобросовісно, Підставляючи в підсумки нормально працюючих колег.
Найбільш універсальний спосіб шахрайства — це коли страховий агент просто не переводити страховику отриману від страхувальників премію. При великих обсягах продажів агент встигає накопичити значні суми, перш ніж зникнути. Причому крім вкрадених грошей у нього можуть залишатися Отримані від страховика бланки, Які також реалізуються. Існують і інші схеми, не настільки очевидні і тому більш довгограючі. Наприклад, агент Передає поліс і, відповідно, премію страховику тільки в разі заяви страхувальником збитку. В підсумки премія з беззбитковим клієнтам повністю залишається у агента, а страховик часто дізнається про це після тривалого часу. За експертними оцінками, обсяг заборгованості таких агентів перед страховикам становить близько 2,2 мільярда рублів — і це ще без урахування неповернених бланків полісів.
Що стосується недобросовісних страховиків, то ще простіше. Закон у своєму Нинішній вигляді дозволяє з’являтися на ринку компаніям, мета яких полягає Лише в максимально швидкому зборі з автовласників грошей будь-якими законним і незаконними методами (агресивна рекламна кампанія, завищені комісії, необгрунтовані знижки і т.д.). Такі страховики навіть не намагаються формувати резерви і вести реальну страхову діяльність. Як правило, вони просто зникають, коли приходить час платити за рахунками. Прикладів тому безліч: з декількох десятків компаній, які залишили ринок за останні роки, цивілізовано це зробили одиниці.
Враховуючи, що в рамках ОСАГО учасники ринку несуть фактично субсидіарну відповідальність, оплачуючи в РСА внески на формування фондів компенсаційних виплат, то, по суті, вони платять і за себе, і за шахрайські компанії. В підсумки, за оцінками РСА, тільки за 2009 рік Сумарний розмір компенсаційних виплат за пішли з ринку компанії склав 3,43 млрд. руб., А в 2010 році — більше 4,5 млрд. руб. За великим рахунком — прямі збитки сумлінних страховиків, які в підсумку все одно б’ють по їхнім клієнтам.
ХТО ТУТ Тимчасові?
Коротше кажучи, в Нинішній своєму виді Закон РФ «Про ОСАЦВ» дістав усіх учасників процесу. І сьогодні існує кілька проектів виходу із тупикової вже, по суті, ситуації.
Наприклад, відпустити (по-науковому — лібералізувати) тарифи ОСАГО. Тобто дозволити страховикам особисто призначати їх. Цікаво, що це зовсім не означатиме, що вони підстрибнуть до небес. Навпаки! Значне число страховиків, особливо дрібних, негайно задемпінгуют, залучаючи все більше число клієнтів. Проте коли прийде час платити за рахунками, зробити цього не зможуть — зібраних копійок не вистачить. І значить, знову вся тяжкість витрат ляже на чесні компанії, Які цю ношу можуть вже й не знести. А крайнім знову-таки виявиться автовласник.
Інша пропозиція випливає з уже наведеного вище тези про необхідність визначити реальний розмір компенсації за шкоду життю і здоров’ю, а вже до Цією величиною підтягувати тарифи ОСАГО. Але в цьому випадку вони на відміну від першого варіанта, навпаки, значно зростуть. Причому настільки, що реакція населення може бути більш ніж неадекватною (особливо Враховуючи і дорогий бензин, і високий автоподатків, і все те ж розцінки дилерських СТОА).
І тому найбільш цікавим (по крайней мере, простим автовласникам) бачиться наступна схема. Тарифи НЕ ростуть, але обов’язковим страхуванням Цивільної відповідальності стане займатися всього одна (!) Компанія. Але державна. Скажімо, ФГУП «Страхова справа». А ліцензії на ОСАЦВ у всіх приватних страховиків анулюються. При цьому продані ними до цього моменту поліси діють до закінчення терміну своєї дії. Що дозволить забезпечити перехідний період тривалістю в один рік, протягом якого новостворений державний страховик зможе накопичити Необхідний капітал і створити власні страхові резерви. Для реалізації полісів можна використовувати підрозділи ГИБДД, відділення Ощадбанку Росії і ФГУП «Пошта Росії», термінали платіжних систем, банкомати, інтернет-продажу та інші можливості, що надаються сучасними інформаційними технологіями.
Одночасно вирішується проблема створення єдиної Федеральної бази полісів ОСАГО, а її пари з Єдиної інформаційно-телекомунікаційною системою органів внутрішніх справ (ЕІТКС) дозволить виключити Цілий ряд видів страхового шахрайства (повторну заяву одних і тих же ушкоджень, подвійне страхування, «договірні» ДТП і т . д.). Крім того, поява єдиного страховика вирішити проблему з агентами; виключить неплатежі при взаєморозрахунок між страховим компаніями. А використання містяться в ЕІТКС відомостей про адміністративну практиці забезпечить обгрунтований розрахунок СТРАХОВИХ тарифів з використанням підвищувальної і понижувальних коефіцієнтів.
Причому в рамках подальшого розвитку системи ДЕРЖАВНОГО обов’язкового страхування автоцивільної відповідальності можливе Сполучення Цієї бази з системою «Потік», Щоб в автоматичному режимі виявляючи осіб, які використовують транспортні засоби без поліса ОСАГО, і залучати їх до адміністративної відповідальності. При цьому оформлення СТРАХОВИХ випадків, оцінка заподіяння шкоди і ремонт пошкоджених транспортних засобів можуть проводить спеціалізовані комерційні структури, що мають відповідну акредитацію і контролюються державними страховиком (по аналогії з пунктами інструментального контролю).
Погодьтеся, звучить заманливо. І проектом уже зацікавилися в Держдумі РФ. Ось тільки як подивиться на цю ініціативу Антимонопольний комітет? Та й великі Гравці ринку, хоча й скаржаться постійно на збитковості ОСАЦВ, навряд чи відмовляться від настільки лаком шматка. А значить, кануть постраждалу в ДТП машину цілком за рахунок страховки нам з вами в найближчий майбутньому як і раніше не світить
http://mk.ru/