— Денис Олександрович, фермер може взяти кредит у банку, але на загальних умовах. У «Россельхозбанке» існує окрема програма з кредитування фермерів?
— Так, окрема програма з кредитування селянських (фермерських) господарств (КФК) в «Россельхозбанке» існує. Програми надання кредитів селянський (фермерських) господарствам та іншим суб'єктам малого та середнього підприємництва (СМП) розроблені для кредитування позичальників, віднесених Федеральним законом від 24.07.2007 № 209-ФЗ «Про розвиток малого і середнього підприємництва в Російській Федерації» до малих і середніх підприємств .
— Які це програми і як вони працюють?
— В рамках Положення про кредитування КФК діють такі програми, як
«Кредит малому бізнесу в АПК під заставу». Він спрямований на кредитування СМП в сфері АПК, період діяльності яких перевищує 18 місяців з дня їх реєстрації. Сума кредиту становить не більше п'яти мільйонів рублів. Даний кредит надається на строк не більше 12 місяців.
Активно працює цільова програма: «Кредит під заставу купується техніки, що був у вжитку». Дана програма дає можливість надавати кредити для придбання цілого ряду вітчизняної чи імпортної б / у техніки.
Цільова програма «Кредит на придбання племінного молодняку сільськогосподарських тварин під його заставу» надає довгострокові (середньострокові) кредити на придбання вітчизняного та імпортно племінного молодняку сільськогосподарських тварин, що мають документально підтвердженої походження та зареєстрованого в установленому порядку.
Поряд з Перерахованими активно функціонує цільова програма на придбання зерна під його заставу. А також цільова програма «Кредит під заставу приобретаемому зерносушильного і комбікормів обладнання», яка, поясню докладніше, дає можливість придбання нового зерносушильного і комбікормів обладнання під його заставу. Цільова програма «Кредит під заставу переробного обладнання» дає можливість придбання нового обладнання під його заставу для переробки.
Хочу поінформувати, що Сукупна сума кредитів, наданих одному або групі пов'язаних позичальників — юридичних осіб та / або індивідуальних підприємців, не може становити більше десяти мільйонів рублів.
Сума наданого кредиту визначається на основі результатів виробничо-господарської діяльності з урахуванням показників надана ТЕО (бізнес-плану), а також обсягу наданого забезпечення.
— Які необхідні документи для отримання кредиту?
— На етапі початкового розгляду заявки для отримання кредиту клієнт (юридична особа) повинен представить в банк наступні документи: заявку на надання кредиту (кредитної лінії) копії установчих та статутних документів з усіма змінами та доповненнями, що підтверджують правоздатність клієнта, завірені нотаріально або органом, що зареєстрували документ (свідоцтво про реєстрацію, статут (зміни до статуту) установчий договір (у випадках, встановлених законодавством, зміни в договорі) дозвіл на заняття отдельними видами діяльності (копії ліцензій) протокол (рішення) повноважного органу про призначення керівника (ксерокопиям, виписка, завірена відбитках печатки організації) трудовий договір (у випадках, встановлених законодавством) з керівником підприємства в частині терміну, повноважень, прав та обов'язків (ксерокопиям, виписка, завірена відбитках печатки організації); ксерокопиям паспортів керівника фірми та головного бухгалтера, які мають право підпису фінансових документів. Поряд з Перерахованими документами необхідно надати бухгалтерську звітність на останню звітну дату з відміткою податкової інспекції (баланс підприємства — форма № 1, звіт про прибутки і збитки — форма № 2).
— Назвіть, будь ласка, основні умови кредитування.
— Їх декілька. Перше. Техніка та / або обладнання на умовах цієї програми повинна купуватися позичальником в акредитованих банком компаній — постачальників.
Друге. Фінансовий стан позичальників повинно відповідати критеріям банку.
Третє. Забезпеченням є застава закуповується за рахунок кредитних коштів техніки та / або обладнання, Які в обов'язковому порядку повинні бути застраховані в одній з акредитованих банком СТРАХОВИХ компаній. Іншого забезпечення по кредиту не потрібно.
Четверте. Страхування закуповуваного майна здійснюється на строк дії кредитного договору / договору про відкриття кредитної лінії.
П'яте. Страхова премія сплачується одноразово або щорічними платежами.
Шосте. Авансовий платіж сплачується позичальником на адресу продавця з власних коштів.
Сьоме. Періодичність сплати відсотків по кредиту і погашення основної суми кредиту — ежемесячними або ежеквартальними платежами.
Восьме. У власності СФГ Повинні бути основні засоби або знаходяться в оренді для здійснення головного напрямку діяльності АПК. Фермерських стаж повинен бути не менше шести місяців.
— Щоб фермеру взяти кредит, є які-небудь обмеження у віці?
— За віком Ніяких обмежень немає.
— А освіта враховується?
— Освіта враховується. Якщо фотоапарата спеціального агротехнічного освіти, то враховується практичний досвід роботи.
— Скільки часу зазвичай іде на те, Щоб банк прийняли рішення по видачі кредиту?
— Нормативний термін розгляду кредиту — десять робочих днів.
— На які потреби найчастіше беруть кредити фермери?
— На поточні цілі і коли роблять капітальні вкладення, пов'язаний з діяльністю в сфері АПК.
— Які умови пільгового кредитування? Під які відсотки видаються кредити?
— На проведення сезонних робіт — 12 відсотків річних — акція до 31 грудня 2010 року. Решта кредити видаються з встановлення процентної ставки до 15 відсотків річних.
При здійсненні кредитування на капітальні вкладення (нерухомість, обладнання та техніка) можлива відстрочка сплати основного боргу на термін до 24 місяців.
— Є програми, які користуються особливою популярністю у фермерів?
— Особливою популярністю користуються програми — під заставу купується техніки, що був у вживанні, а також на викуп раніше орендованих тваринницьких приміщень і посівних площ.
— Які помилки, на ваш погляд, найчастіше допускають фермери при отриманні кредиту?
— Як показує практика, основною помилкою є неточна оцінка Своїх можливостей щодо повернення отриманого кредиту. Фермери слабенько прораховують Свої майбутні витрати, тим самим підвищуючи майбутню боргове навантаження. Фахівці банку на початкових етапах оформлення кредиту уважно аналізують видаткову частину проекту, економічний ефект, боргове навантаження з тим, щоб підібрати для фермера індивідуальні та максимально вигідні умови кредитування. Позичальнику докладно пояснюються усі фінансові нюанси, в першу чергу, по порядку субсидування. В результаті, з наступною заявкою на кредит наш клієнт приходить вже з повним розумінням питання.
Іноді фермери надають документи, необхідні для кредитування, за якими можна судити, що вони неналежно чином ведуть облік своєї внутрішньої бухгалтерії. При цьому останнім часом рівень вимог до необхідної документації з боку банку значно зріс. Потенційні позичальники ставляться до цього належним чином.
— Якщо в силу обставин, клієнт прострочив черговий платіж, які «Штрафні санкції» йому пред'явить банк?
— В даному випадку банк пред'явить Штрафні санкції в розмірі подвійної ставки рефінансування від простроченої суми кредиту за фактичну кількість днів прострочення. Це стандартна міра, і ми тут не маємо повноважень щодо її зміни. Інша справа, в ході використання позикових коштів ми уважно дивимося за фінансовими показниками позичальника, рухом коштів на рахунку і намагаємося вчасно помітити Несприятливий розвиток подій. У цьому випадку разом з клієнтом виробляйте Необхідні заходи для зниження ризику прострочення платежу.
— Припустимо, фермер планує вперше взяти великий кредит у банку. Що ви йому порадите як майбутньому клієнтові?
— Все починається з підготовки бізнес-плану. З нами співпрацює кілька консалтингових агентств, Які за розумну плату підготують Необхідні розрахунки і програми, допоможуть підприємцю точніше визначитися з проектом.
Далі, звичайно, треба враховувати наявність раніше накопиченого досвіду ведення діяльності в області, в яку Планується направити позикові кошти. Якщо фермерське господарство велике, бажано мати в штаті кваліфіковані кадри: технолога — для чіткої налагодженої роботи всіх процесів, бухгалтера — для грамотного складання та ведення бухгалтерського обліку. Не менш важливо — наявність ринку збуту з вивчення потенційних конкурентів по збуту аналогічної продукції. У будь-якому випадку, фермер повинен ретельно проаналізувати проект, на який запитує фінансування, а також Свої можливості з повернення кредитних коштів.
Розмовляла Галина Казачук